Kredyt konsolidacyjny – jeden kredyt zamiast kilku
Kredyt konsolidacyjny stanowi wygodne rozwiązanie dla osób, które zaciągnęły kilka kredytów i spłacają każdy z nich w oddzielnych ratach. Kredyt ten pozwala na pozbycie się „rozdrobnienia” – płacimy tylko jedną ratę.
Ten rodzaj kredytu umożliwia spłatę zadłużenia w postaci jednej raty (niżej oprocentowanej) zamiast kilku (np. trzech czy czterech). Rozwiązanie to pozwala zapewnienie przejrzystości budżetowi domowemu i większą kontrolę na bieżącymi wydatkami. Kredyt konsolidacyjny pomaga w spłacie wielu zobowiązań.
Przed wyborem tego rodzaju kredytu należy dokładnie przeanalizować, które z posiadanych kredytów warto skonsolidować w jednym większym kredycie. Kredytobiorca nie musi konsolidować wszystkich kredytów. Może wybrać kilka najważniejszych (np. dwa lub trzy). Zazwyczaj łączy się z sobą kredyty gotówkowe, mieszkaniowe, samochodowe, limity kart kredytowych oraz debety na rachunkach.
Wybrany przez klienta bank spłaca dotychczasowe zobowiązania kredytobiorcy w innych bankach.
Klient po spłacie kredytów przez bank, który przyznał kredyt konsolidacyjny, spłaca tylko jedno zadłużenie w miesięcznych ratach. Wydłużenie okresu finansowania skutkuje niższymi ratami. Zwiększa się jednak koszt tego kredytu. Klient musi spłacić więcej, niż wynikałoby to z sumy mniejszych kredytów przed konsolidacją.
Jeśli planujesz ubiegać się o uzyskanie kredytu konsolidacyjnego, skorzystaj z oferty profesjonalnego biura pośrednictwa kredytowego. Pod frazą „kredyt konsolidacyjny Warszawa” znajdziesz najlepszy w stolicy zespół specjalistów AF Finance, który pomoże Ci przygotować formalności oraz uzyskać kredyt konsolidacyjny, a także inny rodzaj kredytu dopasowany do Twoich potrzeb. Postaw na współpracę z fachowcami, dzięki czemu uzyskanie wymarzonego kredytu stanie się dziecinnie proste!
Dla kogo kredyt konsolidacyjny?
Kredyt dedykowany jest osobom, które chcą uporządkować swoją sytuację finansową oraz zmniejszyć miesięczne obciążenia kredytowe. Oszczędzają dzięki temu czas i pieniądze, a do tego stabilizuje się ich sytuacja finansowa. Rozwiązanie to daje szansę na powrót do płynności finansowej i większej kontroli na bieżącymi wydatkami.
Zdolność kredytowa
Przydzielenie kredytu konsolidacyjnego poprzedzone jest oceną zdolności kredytowej. Jak przy każdym innym kredycie, tak i w tym przypadku bank musi zweryfikować sytuację finansową klienta w BIK. W tym celu bank zwraca się do klienta o udostępnienie wymaganych dokumentów, np. dotychczasowych umów kredytowych, wyciągów z rachunku, zabezpieczeń dotychczasowych kredytów. Historia kredytowa jest jednak najważniejsza. Od pozytywnej oceny zdolności finansowej w BIK zależy decyzja banku o przyznaniu kredytu konsolidacyjnego.
Na co zwrócić uwagę?
W pierwszej kolejności należy przeanalizować, w którym banku chcemy zaciągnąć kredyt konsolidacyjny. W tym celu należy zebrać jak najwięcej informacji i wybrać opcję najbardziej optymalną. Przed decyzją należy wziąć pod uwagę kilka istotnych kwestii: wysokość raty kredytu.
Przy dłuższym okresie spłaty zadłużenia, rata powinna być niższa od dotychczas spłacanych rat. Po drugie – wysokość całkowitej kwoty do spłaty. Po trzecie, wysokość prowizji dla banku. Po czwarte okres spłaty kredytu. Trzeba się liczyć z tym, że im dłuższy okres spłaty kredytu, tym wyższa całkowita kwota do spłaty, mimo że raty miesięczne będą niższe.
Dobry parametrem pozwalającym ocenić ofertę kredytową jest wskaźnik RRSO. Nie jest on jedynym czynnikiem, na podstawie którego można ocenić atrakcyjność kredytu konsolidacyjnego. Należy wziąć pod uwagę także opłaty dodatkowe, które bank pobiera poza prowizją.
Nie mniej istotne są konsekwencje opóźnień w spłatach miesięcznych rat. Czasem z tego powodu bank może wypowiedzieć umowę albo podwyższyć oprocentowanie kredytu. Bardzo ważnym elementem, na który należy zwrócić uwagę, jest zabezpieczenie kredytu. Jeżeli kredyt konsolidacyjny jest zabezpieczony hipoteką np. domu albo mieszkania, wiąże się to z koniecznością poniesienia kosztów wyceny nieruchomości i dokonaniem wpisu w księdze wieczystej, za który ponosi się dodatkowe koszty.
Wymagane dokumenty
Ubieganie się o przyznanie kredytu konsolidacyjnego wymaga przygotowania stosownych dokumentów. Należy posiadać przy sobie dowód osobisty, potwierdzający tożsamość osoby, zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach (średnie miesięczne wynagrodzenie podane w wartości brutto lub netto za okres ostatnich trzech miesięcy), umowę o pracę na czas nieokreślony lub określony. Informacja o zatrudnieniu i dochodach ma istotny wpływ na ocenę zdolności kredytowej.
Klienci, którzy posiadają status rencisty lub emeryta, zobligowani są dostarczyć do banku dowód wypłaty świadczenia. Natomiast osoby, które prowadzą działalność gospodarczą dostarczają do banku kserokopię potwierdzającą wpis do ewidencji działalności gospodarczej albo odpis z KRS. Niezbędne są również zaświadczenia z ZUS-u lub KRUS-u o regulowanych płatnościach albo zaświadczenie z Urzędu Skarbowego potwierdzające niezaleganie w sprawach płacenia podatków.
Ponadto, należy przygotować umowy kredytów przeznaczonych do konsolidacji, harmonogramy spłat kredytów orz wyciągi z konta bankowego potwierdzające systematyczne regulowanie należności.
Oczekiwanie na decyzję
Na decyzję banku w sprawie przyznania kredytu konsolidacyjnego, podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego, trzeba dłużej poczekać, niż w przypadku kredytów gotówkowych. Najczęściej decyzja podejmowana jest w dwóch etapach. Po wstępnej pozytywnej weryfikacji sytuacji klienta w ciągu kilku dni jest on poinformowany, że ma dużą szansę na zaciągnięcie kredytu. Pierwsza decyzja pokrywa się zazwyczaj z ostateczną. Cała procedura przyznania kredytu może jednak potrwać kilka tygodni.
Kredyt konsolidacyjny to korzystne rozwiązanie dla osób, które posiadają więcej niż jeden kredyt. Konsolidacja to skumulowanie kilku kredytów. Kredytobiorca spłaca zadłużenie w postaci jednej miesięcznej raty. Kredyt pozwala na łatwiejsze kontrolowanie wydatków i utrzymanie płynności finansowej. Skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego wymaga jednak udokumentowanej zdolności kredytowej. Klienci, którzy są zadłużeni, spóźniają się z płaceniem rat, posiadający negatywną historię w BIK, powinni szukać innych rozwiązań.